Kiedy przydaje się kredyt odnawialny?

Jedną z nich są chociażby kredyty odnawialne. Nie można nazwać ich niszowymi, ale jest wiele osób, które dotychczas nie miało okazji ich wypróbować. W takim razie, w jakich przypadkach tego rodzaju zobowiązania się sprawdzają?

Na czym polega kredyt odnawialny?

Omawiany kredyt opiera się na limicie uruchamianym w ramach rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Dopóki do wykonywania transakcji (przelewów, płatności w sklepach) wystarczające są własne środki kredytobiorcy zgromadzone na koncie, limit nie jest naruszany. W przypadku, gdy na część lub całość transakcji własne środki już nie starczą, potrzebna kwota zostanie pobrana z dodatkowych środków przyznanych przez bank.

Następnie każde wpływy na konto posłużą do uzupełnienia limitu. Przykładowo, jeśli limit wynosi 10 000 złotych i wykorzystane zostanie z tego 2000 złotych, ale później na konto wpłynie wypłata w wysokości 3000 złotych, to do wykorzystania pozostanie znowu 10 tysięcy.

W trakcie wyznaczonego w umowie kredytowej okresu można dowolnie wyczerpywać i uzupełniać limit. W praktyce oznacza to, że realnie możemy otrzymać od banku większą kwotę niż pierwotnie przyznano, jednak po prostu nie na raz.

Najważniejsze, aby wraz z końcem umowy był on w pełni uregulowany, a więc zwrócić należy pożyczony kapitał wraz z odsetkami. Kredytobiorca dysponuje poduszką finansową, z której może w dowolnej chwili skorzystać, bez konieczności składania dodatkowych dokumentów i oczekiwania na rozpatrzenie wniosku.

W jakich przypadkach sprawdzą się kredyty odnawialne?

Jak łatwo się domyślić, kredyty odnawialne są zobowiązaniami bardzo uniwersalnymi. Przede wszystkim nie są to zobowiązania celowe, w związku z czym kredytobiorca nie jest ograniczony tylko do określonych typów wydatków, a może spożytkować otrzymane środki na dowolny sposób.

Co więcej, kredytobiorca nie musi znajdować się w trudnej sytuacji finansowej czy nie mieć środków na jakiś bieżący wydatek, aby kredyt odnawialny był dla niego wartościowy. Jak już wspomniano, kredyty odnawialne stanowią swego rodzaju poduszkę finansową.

Można zaciągać je na poczet bliżej nieokreślonych wydatków, które potencjalnie pojawią się w przyszłości. W nieoczekiwanych i trudnych sytuacjach (choroba, awaria samochodu, zwolnienie z pracy) potrzebne środki będą dostępne natychmiast, bez żadnych dodatkowych formalności.

W zależności od potrzeb i możliwości finansowych danego kredytobiorcy, a także aktualnej oferty banku, dostępny limit może być relatywnie niewielki (kilka czy kilkanaście tysięcy złotych) lub stosunkowo duży (setki tysięcy złotych). Często bank oferuje możliwość automatycznego odnowienia zobowiązania po upłynięciu okresu wskazanego w umowie, aczkolwiek wiąże się to z reguły z pewnymi warunkami (spłata pierwotnego kredytu na czas, regularne wpływy na rachunek, na którym dotychczas dostępny był limit).

Jaki jest koszt kredytu odnawialnego?

Podobnie, jak w przypadku innych kredytów, tak i w przypadku tego produktu finansowego na koszt zobowiązania składają się przede wszystkim odsetki i różnego rodzaju prowizje (np. za przyznanie kredytu, za zwiększenie limitu czy za przedłużenie umowy).

Co niezwykle istotne, odsetki od kredytu odnawialnego obliczane są tylko na podstawie realnie wykorzystanej części limitu, a nie całej przyznanej kwoty. Jeśli więc wykorzystane zostanie 2000 złotych z dostępnych 10 000 złotych, to odsetki zostaną naliczone jedynie od tej pierwszej kwoty.

Gdyby okazało się, że pierwotnie kredytobiorca zawnioskował o zbyt niską kwotę, z reguły w razie potrzeby można złożyć wniosek o zwiększenie dostępnego limitu. Aczkolwiek warto pamiętać, że przed podjęciem decyzji bank dokona analizy bieżącej sytuacji finansowej kredytobiorcy, więc nie w każdym przypadku taki wniosek o podniesienie limitu zostanie rozpatrzony pozytywnie.

Artykuł Partnera